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全面解读银行理财产品-【新闻】

发布时间:2021-04-06 00:53:43 阅读: 来源:屏蔽泵厂家

各家银行经常发行理财产品,根据不同投资方向,历史预期年化收益一般在4%——7%之间,部分高风险理财产品预期会大大超过常规标准。

银行个人理财业务是05年各家银行开始开展的业务。2011年商业银行共发行8.91万款理财产品,2011年末银行理财产品余额为4.59万亿元。需要注意的是,在理财产品这种投资方式中,银行只是接受客户的授权管理资金,投资预期年化收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。

银行理财产品分类

根据产品历史预期年化收益,可将银行理财产品分为保证预期年化收益型和非保证预期年化收益型两类,其中非保证预期年化收益型又分成保本浮动预期年化收益型、非保本浮动预期年化收益两类(2005年颁布的 商业银行个人理财业务管理暂行办法)。

根据产品投资方向,可分成货币市场类产品(投资于同业拆借、短期证券市场、债券衍生市场)、资本市场类产品(投资于股票、债券、基金)、产业投资类产品(投资于信贷资产类、股权投资类)。其风险排序基本与其投资的标的市场风险排序相近,单款产品的风险与投资的具体标的风险相关。其中比较常见发行的细类产品有新股申购(目前新股申购类已经基本没有,但07年大牛市的时候非常多)、QDII(代客投资境外股票、债券)、银信合作产品(银行与信托合作)。

按照产品设计结构,可分为单一性产品和结构性产品。单一性产品就是很简单的产品设计。而结构性产品,是指交易结构中嵌入了金融衍生产品的一类理财产品。这类理财产品的投资对象通常可以分为两个部分,其一是固定预期年化收益证券(低风险甚至无风险的银行定期存款、债券等),其二是金融衍生产品(主要是期权)。其中,投资于金融衍生品的部分,现金流不确定,且由于金融衍生品一般是保证金交易,具有以小博大的特点,风险较大,历史预期年化收益率也较高。

以上三种分类方式是最常见的产品分类,需要学习一定知识。

此外还有根据产品到期时间将理财产品分为超短期、短期、中期、长期、开放期(产品可以每天或者在约定的日期申购、赎回)的分类,这种简单的时间分类方式,投资者直接看产品参数就能明白,没有必要理解分类。

银行理财产品的几个关键设计

产品风险等级:银行理财产品风险等级一般为五级,如下图所示。

不同风险等级的产品历史预期年化收益不同、销售起点金额不同,面向投资者不同,一般普通投资者比较适合的为PR1-3级。

销售起点金额:根据不同产品风险等级,销售起点金额要求不等。风险评级为一级和二级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币;风险评级为三级和四级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于10万元人民币;风险评级为五级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于20万元人民币。(2011年颁布的 商业银行理财产品销售管理办法)

产品期限:30天-几年的都有,一般一年以内的居多

募集期:理财产品有个募集期,资金在此期间只支付活期利息,因此募集期过长的理财产品或者投资者过早购入都是件稍微有些不妥的事,当然过慢购入也可能面临已经购满的风险。

起息日:起息日在募集期结束后,至起息日起,该理财产品就正式进入运行阶段,开始计息。

提前赎回:指客户对理财产品进行提前赎回的权利。目前部分理财产品不能提前赎回,部分理财产品如提前赎回需收取提前赎回费,注意购买前仔细阅读提前赎回条款。

提前终止:银行有可能会提前终止产品,注意购买前仔细阅读提前终止条款。

>>银行理财产品知识汇总

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